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商業銀行線上收單業務發展現狀與建議

添加時間:2019-09-07 13:59

  隨著互聯網的日益發展, 和網上購物的日趨成熟, 個人生活消費與企業生產經營正從線下向線上遷移, 線上收單的比重也會越來越大。然而, 隨著第三方支付牌照的發放, 商業銀行在支付領域卻呈現出日益邊緣化的趨勢, 各家銀行網上支付近九成來源于第三方機構。

  一、線上收單概述

  線上收單是指個人在消費時, 通過線上渠道將扣款信息發送到銀行等收單機構, 由收單機構對相應金額的資金進行扣劃, 并轉移支商家賬戶上的行為。在這一過程中, 參與方包括發卡行、收單行、以及銀聯等多方機構, 有時, 發卡行與收單行是同一家行。操作過程中將產生收單手續費, 這一費用將在參與方之間按照各自職責進行分配。

  從收單渠道來看, 線上收單業務也可發理解為, 收單機構通過在網絡上布放虛擬POS機, 為商戶提供線上收單服務, 包實現在線支付、線上實時繳費、協助個人代收代扣以及第三方支付收單等。

  二、線上收單業務模式

  面向不同類型的客戶和業務需求, 銀行在收單業務中扮演了不同的角色, 線上收單業務開展模式主要包括直聯和間聯模式, 間連接模式不需要銀聯的參與。

  直聯電子商戶分為B2C與B2B, 主要針對有在線交易業務需求, 建立了電子商務網站, 交易對象為個人或企業的企業客戶;銀聯在線收單主要針對有跨行在線交易業務需求, 建立了電子商務網站, 交易對象為個人的企業客戶;商城入駐主要針對在線下有固定交易群體, 有入駐網上商城開展在線交易需求的企業客戶。

  商城入駐模式是新興收單業務, 主要由第三方機構或銀行搭建, 表現為網絡商城。在網絡商城上, 提供方為入駐者提供一系列的金融服務, 包括但不限于各類收單服務、融資服務、理財服務, 以及顧問類服務等, 能夠最大限度的滿足入駐者的各類需求。

線上收單

  三、商業銀行收單業務發展情況

  受阿里、京東、蘇寧等電子商務成功案例的影響, 商業銀行也濃度通過搭建網絡商城, 吸引客戶、留住客戶, 力圖實現客戶資金在銀行的體內循環, 實現效益最大化。

  隨著利率市場化的完成, 銀行面臨著諸多挑戰, 其中, 存貸利差的收窄對銀行的影響最大。因此, 發力中間業務、轉變盈利方式、實現成功轉型, 也成為當前銀行工作的重中之重。線上收單作為新興經營模式與未來趨勢, 已明顯成為銀行拓展客戶、維系客戶, 提升負債業務的新興與重要渠道之一。

  以建設銀行的“善融商務”為例, 它既是個人商城, 為客戶提供各類消費品, 滿足客戶的日常消費需求, 拓展、留念個人客戶, 同時, 又為企業搭建交易性質的平臺, 吸引企業客戶入駐, 提高服務企業的能力, 也增加企業的黏性。另外, 它還作為在線房產交易平臺, 提供從房產交易到貸款申請、貸后服務一站式的服務。

  與阿里、京東、蘇寧等定位不同, “善融商務”基于建設銀行的金融背景, 能夠為客戶提供從支付結算, 到資金托管、融資擔保等的全方位金融服務。它實現了商城與金融平臺的有機結合, 真正做到了讓金融惠及民眾。

  四、關于商業銀行線上收單的建議

  在傳統的電子商務模式中, 銀行處在支付結算鏈條的最末端, 頗為被動, 通過線上收單業務可以扭轉過去尷尬的處境, 實現直接與客戶建立聯系, 獲取客戶的個人及交易信息, 掌握客戶的各類業務需求, 從而更好地開發產品、實現精準化營銷。為此, 需優化完善線上收單業務功能, 并在這個基礎上進一步擴大金融服務。

  1、完善支付渠道

  目前B2C已全面支持跨行支付, 而B2B在跨行支付上仍有待完善。由于企業訂單金額較大, 支付風險相對較高, 網銀支付將造成資金流和信息流被割裂, 交易無法一站式完成, 同時交易管理不方便。而支付受理渠道窄, 多行對賬將耗費較高的人力成本, 資金回籠速度減慢, 而資金周轉的速度又將對企業的生產和發展造成較大的影響。建議通過與第三方的合作, 進一步完善支付渠道, 增強線上收單業務的競爭力, 另外, 若B2B買方業務在企業網銀開通后進行申請, 需要提交紙質資料, 建議能添加B2B買方業務的在線申請, 免去企業往返銀行網點的不便。

  2、完善商城客戶服務

  專業的電子商務網站頁面內容豐富、分類清晰、搜索引擎完備、客戶中心完善。像天貓擁有自己的即時通信工具軟件---阿里旺旺, 便于買賣雙方之間進行溝通, 人機界面更為友好;阿里巴巴提供“生意參謀”, 客戶可以通過該功能了解店鋪的瀏覽量, 如何進行店鋪裝修, 如何提高商品排名, 更好地在線完成商品的銷售。銀行應當注重借鑒, 努力受電商的優勢方面看齊, 并優化自己的商城。

  3、完善信息采集

  通過收集線上收單中客戶的第一手交易信息, 使用數據挖掘和分析工具、科學模型和運算系統深入分析收集到的數據, 更好地了解個人客戶的消費習慣以及企業客戶的經營狀況, 建立以客戶為中心的數據庫, 通過后臺收集到的數據信息, 設立商城助手, 通過流量分析、訪客分析、銷售分析等手段給企業客戶提供行業資訊、信息診斷等服務;通過瀏覽痕跡、購買歷史等信息為個人客戶提供商品推送、店鋪推薦等幫助。當然, 此類功能可以根據客戶的需求進行個性化定制。

  同時, 客戶信息的數據收集及挖掘也有助于研發、完善和推廣自身的金融產品, 提高金融服務水平, 利用更深入的智能洞察, 使的線上收單產品更具智慧, 從而更好地服務各類客戶, 實現銀行的社會責任, 推動人們生活的改善, 促進實體經濟的快速發展。

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