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微信和支付寶余額與銀行存款一樣嗎

添加時間:2017-11-24 11:56
  “前段時間,余額寶將個人交易賬戶持有額度上限調整為 10 萬元,我一下懵了,原本正打1怕有風險,余額寶確實是個不錯的選擇。”剛剛工作不久的薛紹最不理解的是,為什么余額寶存款額度有上限,而銀行賬戶存款就沒有呢?這兩者有什么不同嗎?
  
  隨著余額寶、微信理財通等互聯網支付技術漸趨成熟,越來越多的年輕人選擇把手頭閑錢存放在支付賬戶上。從表面上看,錢存進銀行和放在余額寶、理財通上沒有什么差別:用戶擁有個人支付賬戶,隨存隨取,定期收益,而且后者還能得到比銀行存款高得多的收益。
  
  很多人不知道的是,放在余額寶、理財通等支付賬戶中的余額與銀行存款并不一樣。
  
  首先,從提供賬戶服務的主體來說,余額寶等支付賬戶最初是支付機構為方便客戶網上支付為其開立的,主要用于電子商務交易的收付款結算。銀行賬戶則由銀行業金融機構為客戶開立,用于支付結算、保值、增值等目的。二者開戶主體不同。
  
  其次,從賬戶資金余額的性質上看,銀行存款是由存款憑證或記錄所代表的、各類組織機構(包括各類企事業單位、機關、團體)和個人對銀行的債權,可以按照約定的條件支取或轉賬,從銀行的角度則是對存款人的一種債務。
  
  支付賬戶余額并不是銀行對存款人的債務,其本質是一種貨幣基金。以余額寶為例,它是由支付寶推出的余額增值服務,其實質是購買了一款由天弘基金提供的名為“增利寶”的貨幣基金。
  
  用戶將資金轉入余額寶的過程中,支付寶和基金公司通過系統對接,一站式為用戶完成基金開戶、基金購買等過程,使用余額寶理財不收取任何手續費。
  
  中國人民銀行發布的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》進一步說明了支付賬戶余額與銀行存款的差別:支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的銀行存款,不受《存款保險條例》保護,其實質是為客戶委托支付機構保管的、所有權歸屬于客戶的預付價值。該預付價值對應的貨幣資金雖然屬于客戶,但不以客戶本人名義存放在銀行,而是以支付機構的名義存放在銀行,并且由支付機構向銀行發起資金調撥指令。也就是說,支付機構將收上來的支付賬戶余額以其自身名義存放在銀行,并實際由支付機構支配與控制。該余額不受存款保險條例保護。一旦支付機構出現經營風險或信用風險,可能導致客戶財產損失。
  
  與銀行存款相比,支付賬戶余額風險更大,收益更不具確定性。作為一款貨幣基金,余額寶、理財通等是主要投資短期貨幣市場工具的開放式基金,投資范圍除了銀行存單外,還包括國債、央行票據、商業票據、信用等級較高的企業債券等短期有價證券,受中國證監會監管,具有高流動性、低門檻的特征,出現虧損的風險相對而言還是比較低的。
  
  在認清楚銀行賬戶余額和支付賬戶余額不同后,大眾可以更有目的性地處理手上資金。如果擁有一些閑置資金,又不確定是否短期內需要使用,為防備不時之需,建議購買余額寶或理財通。
  
  但如果手上的資金量較大,又不愿意冒險投資,還是建議放在銀行賬戶更為安全。
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