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移動支付已成為商戶收銀的主流方式

添加時間:2020-09-21 14:27

  商戶收銀在互聯網技術、金融科技等的有力支持下,技術含量不斷提高,收銀場景化、智能化趨勢擴大,這不僅使收銀形態發生了根本性變革,也帶動了商戶收單等相關業務的重大變化?梢哉f,商戶收銀已經完全進入電子化時代。

  一、收銀去現金化的移動支付成為主流

  (一)移動支付是新興的非現金支付手段

  所謂移動支付也稱為手機支付,就是允許用戶使用移動終端( 通常是手機)對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。單位或個人通過移動設備、互聯網或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構發送支付指令產生貨幣支付與資金轉移行為,從而實現移動支付功能。移動支付將終端設備、互聯網、應用提供商以及金融機構等方面進行融合,為用戶(消費者)提供貨幣支付、繳費等現代金融業務。按照移動支付的使用方法,移動支付可分為短信支付、掃碼支付、指紋支付、聲波支付等。

 。1)短信支付。手機短信支付是手機支付的最早應用,它將用戶手機SIM卡與用戶本人的銀行卡賬號建立一種一一對應的關系,用戶通過發送短信的方式在系統短信指令的引導下完成交易支付請求。短信支付操作簡單,可以隨時隨地進行交易。手機短信支付服務強調了移動繳費和消費。

 。2)掃碼支付。掃碼支付是--種基于賬戶體系搭建起來的新一代無線支付方案。在該支付方案下,商家可把賬號、商品價格等交易信息匯編成一個二維碼,并印刷在報紙、雜志、廣告、圖書等載體上。用戶通過手機客戶端掃二維碼,便可實現與商家資金賬戶的支付結算。商家根據支付交易信息中的用戶收貨、聯系資料,就可以進行商品配送,完成交易。

 。3)指紋支付。指紋支付即指紋消費,采用目前已成熟的指紋系統進行消費認證,即顧客使用指紋注冊成為指紋消費客戶,通過指紋識別即可完成消費支付。

 。4)聲波支付。聲波支付是利用聲波的傳輸,完成兩個設備的近場識別。其具體過程是,在某個支付產品的手機客戶端里,內置有“聲波支付”功能,用戶打開此功能后,用手機麥克風對準收款方的麥克風,手機會播放一段“咻咻咻”的聲音,之后便完成支付。

移動支付

  (二)移動支付成為商戶收銀的主體業務

  《中國互聯網絡發展狀況統計報告》公布的數據顯示,2017 年線下消費移動支付比例在之前年度的基礎。上持續提升,達到65.5%.我國移動支付用戶規模持續擴大,用戶使用習慣進一步鞏固,網民在線下消費使用手機網。上支付比例由2016年年底的50.3%提升至2017年的65.5%,線下支付加速向農村地區網民滲透,農村使用線下支付的比例已由2016年年底的31. 7%提升至2017年的47.1%,掃碼支付和手機閃付成為市場主流移動支付產品。同時移動支付用戶規模不斷增長,2017年達到5.27億,較2016年年底增加5 783萬人,年增長率達12.4%,手機支付使用比例達70. 0%.

  2017年我國移動支付占整體支付的比例不斷增長,2017 年年末升至82.4%.我國移動支付占比飆升的主要原因之一是收款二 二維碼的普及,遍布大街小巷的幾千萬小商家,依靠這張收款二維碼實現收銀環節數字化,F在,不管是在餐廳買單、商店購物,還是玩抓娃娃機和在路邊小攤付款,乃至打賞“街頭藝人”都能使用手機支付。隨著移動支付覆蓋的場景越來越多,人們幾乎可以不帶錢包出門。支付機構的蓬勃發展,線下市場的不斷拓展,使移動支付進一步覆蓋人們的生活,其普及率也逐年上升。購物消費、餐廳吃飯、打車出行、單車共享,大到連鎖超市,小到早餐攤點的豆漿油條,都可以用手機掃二維碼完成支付,手機支付在中國已經普及開來。

  從渠道控制上看,移動支付進入雙寡頭格局。2017 年第二季度中國非銀行支付交易規模市場份額中,支付寶占比最大,為53. 8%,但是相比2013年三季度的73%,下降速度顯著。 隨著微信支付(財付通)市場份額的快速提升,支付寶的統治地位受到威脅。占比第二的是財付通,比重為40. 3%.非銀行移動支付市場進入成熟期,支付寶、財付通雙寡頭市場格局初定。移動支付事關國家金融安全,外資背景企業發力中國支付市場存在制度制約,同時用戶支付習慣的養成不利于其發展壯大。隨著國家對互聯網金融行業監管的加強,來自體制內或是有制度背景的企業可能會參與其中,未來中國移動支付市場可能出現三足鼎立的市場格局。在金融改革開放的背景下,國家規范創新支付業務的行動也在加快。

  二、銀行卡支付賬戶虛擬化

  在金融科技快速發展的支撐下,虛擬卡、虛擬賬戶等不斷創新發展,收銀刷卡不見卡、收錢不見錢(現金)的現象已經出現。自2016年12月1日起,中國人民銀行《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》《關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》《關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》等一系列支付結算監管新規正式落地,銀行和非

  銀行支付機構紛紛發布業務規則調整聲明。對于新規帶來的限額和場景限制,絕大多數客戶都不會感受到太大的影響。真正影響大的,是銀行卡的“虛擬化”和“虛擬卡”申請渠道的線上化,銀行卡開戶正式擺脫了物理網點的制約。

  銀行卡是金融業支付結算的基礎介質,而支付結算又是所有金融業務和非金融業務必不可少的環節,銀行卡開戶渠道和分類的根本性變化,其產生的影響遠非限額和場景限制這么簡單。在銀行賬戶虛擬化之前,對用戶而言,即便:下載了一家銀行App(應用程序),只要你沒有去線下網點申辦這家銀行的借記卡,就無法成為這款App的用戶。而對于很多中小銀行而言,其網點數量實在有限,所以用戶即便對其有意向,但苦于找不到物理網點,也只能遺憾地放棄。

  而銀行賬戶的虛擬化意味著,你只要擁有任何一家銀行的I類賬戶,就可以下載并注冊該銀行的App,從而可以操作該App.上的幾乎所有業務。同時對II類戶設置10 000元的單日支付限額、II類戶設置1 000 元的賬戶限額,主要考慮兼顧效率與安全,在滿足客戶基本需要的前提下,有效控制客戶的資金風險。

  由于通過電子渠道開立的個人銀行賬戶,核實手段相對單一,開戶申請人開戶意愿的核驗難度較大,不法分子利用此渠道假冒他人名義開戶的風險相對較高。

  如不設置單日支付限額或限額過高,一旦發生不法分子冒名開戶的風險事件,有可能給其帶來較大的資金損失。尤其是III類戶只需從客戶同名I類戶向III類戶轉入任意金額激活賬戶,驗證與I類戶是同一開戶申請人即可開立,風險相對較大,更應對其存款額度做出嚴格限制。

商戶收銀

  三、收銀的設備與系統更加智能化

  在現代收銀工作中,隨著互聯網技術的發展和智能手機的普及,支付創新與技術發展相互促進,過去收銀依賴的傳統POS業務在逐漸萎縮,移動支付異軍突起,消費者大量使用手機作為支付載體,通過掃碼、NFC近場通信等方式付款,從中享受支付的快捷、便利。下一步,互聯網POS將整合“融合支付、行業應用、O2O營銷”等功能,朝著簡化收銀、營銷智能化、管理互聯網化、增值服務多元化的方向發展。收銀智能化設備會越來越豐富、越來越先進。

  四、移動支付加速了商戶收銀模式的創新

  首先從用戶端來看,購物消費的移動支付和線下支付的界限已經模糊,尤其是對年輕的用戶而言,移動支付已成為越來越多人的一種習慣,而且移動支付和線下支付具有相互促進的重要特點。因此,商戶和銀行等收單機構,都應該轉變觀念,主動作為,積極順應線上線下協同發展的趨勢。

  從商戶收銀來看,消費交易結算的受理端與消費者賬戶端(即智能手機)的互動更加豐富。通過先進的收銀機具進行個性化設置,商戶以及有關收單銀行或者第三方機構,可向消費者派發優惠活動等,來吸引更多的客戶到指定商戶進行消費。相應地,消費者支付行為的變化,帶動了商戶收銀的變化。那么,從收單機構來看,商戶收銀場景變化,勢必促使其創新布局收單場景來服務于收銀。

  因為支付場景和進入方式會越來越復雜,場景的支付方式會不斷增加,消費者的選擇多樣性會增強。

  五、商戶收銀的發展方向和趨勢

  對于大大小小的商戶而言,收銀承擔著使商品(或服務)銷售收入實現的功能,因此收銀是商家非常重要的控制環節。隨著科技的進步和商業運營的創新,商,戶收銀的變化越來越大。支付方式由最初的現金支付、刷卡支付衍生至如今的掃碼支付,以及伴隨著刷臉時代的到來出現的刷臉支付,種種變化,讓人眼花繚亂。而這些發展變化主要有五個特點:

  一是移動支付普遍化。在互聯網快速發展、智能手機廣泛使用的今天,各類商戶為了滿足顧客消費快捷、方便的結算服務需求,在收銀環節廣泛引入智能手機、移動POS、移動手環等移動電子設備,顧客在收銀臺通過這些移動終端完成對貨款的支付。

  二是現金支付弱化。收銀從現金為主逐步演化為現金和非現金多種方式。雖然現代收銀出現去現金化趨勢,但不是說不能使用現金,而是指現金結算在商戶收銀總量中的使用次數和交易金額減少,在現金和非現金交易的比較中,現金使用絕對量和占比變得越來越小!吨腥A人民共和國中國人民銀行法》規定,“以人民幣支付中華人民共和國境內的一切公共的和私人的債務,任何單位和個人不得拒收”.因此,雖然現金支付結算在弱化,但在國家法律層面,國內現金的使用是得到保護的,現金支付方式仍會合法地存在下去。

  三是收銀的智能化。在信息化時代,商戶收銀員從過去收現金點鈔、驗鈔、找零、刷卡等一系列不斷重復的簡單勞動中逐步得到解放,收銀效率顯著提高的同時,收銀工作的技術含量也得以提高。特別是收銀系統與銀行收單系統的整合應用,電子貨幣、數字貨幣等的不斷推廣,移動支付的普及,條碼支付的異軍突起,等等,收銀掃碼支付、無卡支付、雙免支付等不斷涌現,整個收銀行業發生了革命性的改變,收銀智能化特色愈加明顯。

  四是收銀的無人化。在收銀智能化不斷發展的過程中,部分互聯網巨頭、大型零售商創新推出了“無人收銀”商業形態,即:商戶在商業場景運用智能系統、智能設備,采取讓顧客自助結算、讓機器人結算等方式,完成客戶消費結賬,在“去現金”“去收銀員”方面試水,探索未來收銀操作的無人化。盡管收銀模式隨著商業模式和技術創新而不斷演變,但從總體看,收銀基本原理不會有根本性改變,收銀業態會持續豐富、發展壯大。

  五是收銀規范化。無論支付方式怎么變化,由于個人、企業和國家的資金安全、信息安全等方面的需要,對于商戶收銀各個參與方和監管當局來說,安全支付事關重大。有關手機病毒、惡意軟件等問題的存在讓移動支付在對用戶隱私的保護及資金安全方面存在較大隱患。同時,第三方支付將進入“新強監管”時代,防范風險是未來移動支付監管的主旋律,這將進一步促進行業規范化發展。

  2018年6月30日,所有支付機構和銀行的在線支付都將接入網聯。出于收銀安全性進一步提升的需要,商戶收銀的規范管理任何時候都必須高度重視。

小新塘沐足包吹300
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