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數字貨幣開啟新的支付時代

添加時間:2020-12-24 10:39

  2008年11月,一位自稱中本聰的程序員發表了一篇文章,文章描述了一種基于互聯網的新型數字貨幣,他將這種貨幣命名為比特幣。2009年1月3日,比特幣創世區塊誕生。

  與各國法定貨幣相比,比特幣沒有中心化的發行方,而是由網絡節點的計算生成,人人都可以參與其中。它以去中心化、分布式的網絡架構結合加密技術的應用,解決了之前數字貨幣設計上的缺陷,一度被稱為“數字黃金”.隨著比特幣的迅速傳播,市場開始涌現大量所謂的新型數字貨幣。

  國內也曾在一段時間內出現過近乎瘋狂的“造幣”熱潮。2017年起,國內ICO(首次幣發行)項目層出不窮,承載著大量投資者一夜暴富的希望。然而隨著央行等各部委《關于防范代幣發行融資風險的公告》的發布,投資者的暴富美夢破碎。

  盡管算法上的優勢讓比特幣們有了成為數字貨幣的可能,但因為沒有貴金屬屬性以及主權信用背書,其并不具備價值基礎,同時也無法保證價值穩定。所以直到今天,盡管各種所謂虛擬貨幣層出不窮,但直接參與支付場景的機會卻極其有限,僅僅作為一種投資資產受到炒作者的追捧。

  另一方面,因為“不可偽造”“全程留痕”“可以追溯”“公開透明”等特征,比特幣底層區塊鏈技術反而日益受到重視。放眼全球,各國央行都試圖利用相關技術發行自己的數字貨幣。

  國際清算銀行2020年初發布的數據顯示,全球80%國家的“央行”正在研究數字貨幣,10%的國家即將發行本國數字貨幣,泰國、法國、瑞典等國的數字貨幣已經進入測試階段,南美石油大國委內瑞拉近15%的加油站已使用Petro(石油幣),此外美國方面也開始積極地探索數字貨幣。

數字貨幣

  中國人民銀行則在2014年就成立了專門的研究小組,啟動了法定數字貨幣(DCEP)的研發工作。2017年,央行又成立了數字貨幣研究所,與多家商業銀行聯合展開研究,從數字貨幣方案原型、數字票據等維度論證實施數字貨幣的可行性。

  與市場上各種混亂的“代幣”不同,DCEP主要是在頂層技術上借鑒了區塊鏈的部分理念,比如參考了區塊鏈的非對稱加密,UTXO模式(未消費的交易輸出)和智能合約等技術,重要的是,此法定數字貨幣享有央行信用背書,安全性相對要高得多。

  目前,DCEP已經進入試點階段,據央行透露,DCEP同時還有電子現金的功能?梢,DCEP具備通用式央行數字貨幣的構架,其運營模式將采用中央銀行對接商業銀行、商業銀行對接大眾的雙層運營模式。

  對于第三方支付機構來說,未來央行具體采用哪種合作模式,DCEP的推廣使用情況如何?都將影響著其未來走向。如果DCEP直接進入支付市場,缺乏競爭優勢的第三方支付或面臨用戶流失、業務收縮等風險。極端情況下,央行數字貨幣錢包如若不向第三方支付機構開放接口,后者大部分功能將可能被代替。

  不過話說回來,作為金融市場的一支重要力量,我國當前二百多家第三方支付機構已經是各種消費場景創造的核心動力,為中小微企業與居民投資理財提供重要服務。如果讓DCEP作為支付工具實現對第三方支付的完全替代,這相當于傳統支付體制的回歸,恐怕央行也不愿看到這樣的結果。

  可以預測的是,未來第三方機構更大的想象空間在于加強數字錢包C端支付體驗,通過差異化競爭獲得客戶留存。當然也不排除,央行或許也會因為流量問題與第三方支付機構達成更加個性化的合作模式。但不管如何推進,一個新的支付時代又將開啟。

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