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未來幾年將有三成到一半的現金被數字貨幣取代

添加時間:2021-01-06 10:34

  1、緒論

  從貨幣的發展史來看,貨幣最初是自然物質形式,逐漸演變為金屬貨幣,比如金幣、銀幣或銅錢等,在交易過程中又出現紙幣,最終發展成電子形態。這些變化的核心動力是為了提高貨幣流動效率、降低運行成本。

  央行發行的數字貨幣就其功能而言是為了替代現在發行的紙幣。從數字貨幣的內測圖可以看出,它包含了四種功能:“掃碼支付”“匯款”和“收付款”以及“碰一碰”,這些功能與普通銀行功能相似。

  支付寶和微信支付屬于第三方支付平臺,隨著第三方移動支付的發展,銀行的ATM機以及人工服務柜臺使用率大幅降低,很多人基本上已經不使用現金了,銀行的顧客訪問量也大幅降低。紙幣的印制、發行和防偽所耗費的成本也降低了。

  央行發行的數字貨幣是基于區塊鏈技術的,保證了數字貨幣的匿名性和防偽功能。傳統的支付寶和微信支付都和用戶的銀行卡綁定,和傳統的紙幣使用還是不一樣的。比如,支付寶的資金轉移必須通過銀行賬號,是可以追溯的;而央行數字貨幣與紙幣一樣,可以匿名支付。

  眾所周知,由于現金存在防偽問題,印刷與發行成本很高、效率低下,在現金流動監管方面也存在很多漏洞。近年來,隨著信息科學的發展以及計算機運算速度的大幅提升,再加上大數據與人工智能的加持,許多國家都在研制數字貨幣,現金在支付過程中的資金流動逐漸被數字化轉賬所取代。一個國家的紙幣占總貨幣量的份額不停下降,現在已經低至5%左右,而中國更是降到4%以下。

  當收取和支付數字貨幣時,這些信息需要發送到管理錢包的第三方機構,與此同時,也要發送到央行。負責付款的第三方機構根據以上情況從數字錢包余額中扣款,并增加對央行的應付款項;負責收款的第三方機構會把相應資金注入錢包余額中,同時增加央行的應收款項。央行與第三方運營機構每天需要就數字貨幣當天收支情況核對匯總,同時更新雙方當天款項往來產生的新信息,并記錄保存錢包持有人的數字貨幣流通信息。

  在這種情況下,第三方支付平臺只能掌握錢包余額變動情況,而無法知道交易對手的具體情況。為此央行必須打破慣例,為國家金融機構和財政部門之外的企事業單位或個人開設賬號并辦理相應的業務。

  2、央行數字貨幣的發展歷程

  2019年6月18日,Facebook推出了穩定加密貨幣Libra,在世界上引起巨大反響,美國為此做了好幾次聽證會。數字貨幣Libra的目的非常宏大,有自己的資產錨定物,聯合了Visa、Mastercard、Paypal、Uber等金融機構,并且與政府債券綁定在一起,最終要實現數字貨幣時代的金融霸權,這實際上已經遠遠超出了支付寶和微信的運營目標。

  為了推出數字貨幣,中國已經做了多年的準備工作。從2014年開始前,央行就開始設置專門小組研發數字貨幣,并于兩年后擴充為數字貨幣研究所。2019年深圳開始研發數字貨幣并進行移動支付試點。同年10月,中國國際經濟交流中心副理事長黃奇帆先生指出:央行可能先于世界上其他國家推出法定數字貨幣。2020年4月,央行的數字貨幣在農行系統內部測試檢驗。與此同時,蘇州也開始用數字貨幣代替紙幣發工資。

  既然這樣,數字貨幣是否會替代第三方支付平臺--支付寶和微信呢?答案是否定的。因為數字貨幣替代的只是紙幣和硬幣,功能上與現金相似,不能代替活期存款和定期存款。微信和支付寶等第三方支付平臺需要用商業銀行中的存款進行結算,相當于存款的數字化,不能發行貨幣,所以央行數字貨幣與第三方支付性能不一樣,不能互相取代。

  發行數字貨幣后支付領域會產生很大變化,未來幾年內,將有三成到一半的現金會被數字貨幣取代。

  2019年8月10日,中國人民銀行宣布,新出的數字貨幣將采用一種雙層運營機制:第一層是央行,第二層則是金融商業機構。央行先把數字貨幣兌換給商業銀行以及其他金融機構,企業和公眾再從這些機構中兌換出來。

  由于商業銀行長期打造的成熟服務體系不發生大變化,不僅會影響其用戶使用,還能保持商業銀行的貸款投放能力。據此可以推測公眾獲得數字貨幣的流程:利用商業銀行賬戶里的余額直接兌換或者從上級機構中領取并保存在數字錢包中。從實際操作上來看,數字貨幣的使用與支付寶類似,只是無需使用二維碼,像現金一樣可以匿名使用,不需要依靠網絡和銀行賬戶。

數字貨幣

  3、數字貨幣的優勢

  總體來說,數字貨幣大幅度改善了支付功能。數字貨幣只要裝上APP就能使用,由于使用了密鑰,使用起來更安全。

  與第三方支付相比,數字貨幣多了一個重要功能,即雙離線支付功能,也就是說,只要在手機上安裝數字錢包,在網絡信號缺失的地方,也能像使用傳統現金一樣,實現實時支付。例如在飛機和輪船上購買物品,或者在地下車庫繳費等場景。

  一直以來,很多人都將央行數字貨幣可以實現無網絡的“碰碰付”作為一個不同于銀行網銀和支付機構移動支付的特殊亮點重點宣傳,即數字貨幣可以像紙幣收付一樣,在網絡信號不佳或沒有信號的情況下,只要兩個裝有數字貨幣錢包的手機“碰一碰”,即可完成其支付轉賬。這是一種交易雙方都離線的狀態下完成收付的功能,算不上創新。在離線狀態下的收付會產生一種名叫“雙花”的風險,也就是一份數字貨幣被支付兩次的情況,主要原因是錢包管理運營的第三方機構與央行在對賬時會產生錯誤,所以離線收付功能的使用要受到嚴格限制,只能適用于小額收付。不過,央行的數字貨幣是基于區塊鏈技術的,這樣在很大程度上可以規避這種風險。

  數字貨幣的另一個優勢是能追蹤資金的流向,從而限制了犯罪分子的洗錢活動。例如綁架勒索案件中,過去只能通過紙幣的號碼進行查詢與追蹤,而除了ATM機和少量驗鈔機之外,很少地方會記錄鈔票號碼,從而為追蹤增加了難度。而數字貨幣的任何轉移都會在APP留下記錄,因此可以利用這些數據快速追蹤和取證。

  4、央行數字貨幣與其他數字貨幣的關系

  客觀地說,大多數數字貨幣與央行發行的數字貨幣沒有直接的競爭關系。

  與比特幣比較,央行數字貨幣的信用由國家背書,是完全中心化的。而比特幣是去中心化的,由共識維護其價值。

  Tether發行的USDT定位是國家法定貨幣與數字貨幣的交換橋梁,與美元錨定在一起,其風險來源主要在公司的信用沒有保證,為持有者帶來不確定因素。

  與央行數字貨幣相似的國家數字貨幣還有委內瑞拉的石油幣,與該國境內的原油錨定在一起。而歐洲也發行了數字貨幣CBDC,相當于方便銀行與企業資金流動的穩定幣。

  很多人認為發行央行數字貨幣會影響當今貨幣政策。從數字貨幣賬戶以及第三方機構的錢包來分析,本質上數字貨幣賬戶只是現金賬戶,除了收款和付款業務之外,不能進行借貸和透支業務,也不能計付利息,所以對已有的貨幣政策來說,應該不會產生較大的影響。

  5、央行數字貨幣發展前景展望

  數字貨幣目前還不能承擔超出傳統現鈔功能的應用,F鈔具有四大功能,即價值尺度、流通手段、支付手段以及價值儲藏。數字貨幣也具有,但是如果加載額外功能,比如智能合約,將有可能使數字貨幣最終淪為有價票證,這會損害人民幣的信譽。

  央行數字貨幣在設計之初就考慮到交易優化問題,利用數字貨幣作為數字媒介的優勢地位實現交易中產生的券款對付功能,完成數字貨幣與其他數字票據的互動。由于區塊鏈技術的發展,央行數字貨幣系統是理想的智能合約載體;趨^塊鏈技術的分布式賬本,的確能加強很多市場應用中的可靠性。

  有觀點認為,推出數字貨幣也會產生一些新問題,中國率先推廣數字貨幣,會威脅到美元的國際地位,因為美元一直被當作國際結算工具。這個觀點認為,中國這次推出數字貨幣能率先占領國際電子支付市場,從而降低世界對美元結算的依賴。Facebook推出穩定幣Libra,其主要理由之一就是要與中國的數字貨幣抗衡。由于目前中美正在進行貿易摩擦,這種觀點顯然有一定道理。

  但實際上,一種貨幣到底有何國際地位,并不取決于其具體的發行方式,而是由該國的國力決定的。央行數字貨幣只是提高了人民幣在電子支付領域的地位,使其使用起來更加方便,但也應該看到,使用方便程度只是客戶選擇貨幣的因素之一。除此之外,幣值是否穩定、交易人員是否認可等都會影響貨幣的國際地位。目前只有努力優化自身的經濟體系,繼續增強經濟實力才會更好地對抗美元霸權,不應該對數字貨幣的出現賦予太多題外涵義。

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