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第三方移動支付存在的風險與監管建議

添加時間:2019-08-12 16:26

  一、引言

  隨著電子商務的發展, 第三方移動支付作為其主要支付手段, 其發展也非常的迅速。支付寶和騰訊金融逐漸成為第三方移動支付的兩大支柱平臺。2018年第一季度中國第三方移動支付市場交易額達403645.1億元, 首次突破40萬億大關, 環比增長6.99%.在2018年第三季度, 支付寶和騰訊金融的市場份額達到了92.53%.在可以預見的未來, 第三方移動支付平臺將繼續不斷發展, 并且支付寶和騰訊金融將爭奪巨頭的位置。

  二、第三方移動支付平臺的發展現狀

 。ㄒ唬 第三方移動支付市場規模增長迅速

  從2012年開始到2018年, 第三方移動支付平臺發展的短短六年時間, 市場規模在不斷擴大, 增長迅速。據統計, 2014年中國移動支付用戶規模為2.15億, 2018年第三方移動支付用戶規模已達5.7億, 較2014年增長了1.6倍。2018年, 銀行業處理移動支付業務的筆數, 同比增幅高達7成多。根據中國銀聯的調查顯示, 在2018年, 受調查人群每月平均消費了2600元, 第三方移動支付與人們的生活密切相關, 成為了生活中必不可少的工具。

 。ǘ 第三方移動支付增速放緩

  根據中國銀聯公布的數據, 2018年中國移動支付用戶規模達5.7億人, 較2017年增長1.42%.經過近六年的發展, 第三方移動支付用戶已基本達飽和狀態, 未來用戶的增長規模將呈現緩慢的狀態, 第三方移動支付進入成熟期。

 。ㄈ 支付寶占據第三方移動支付交易規模的寶座

  根據易觀發布的數據顯示, 在2018年, 支付寶仍占據第三方移動支付市場交易規模的第一寶座, 支付寶在第一季度時占據53.76%的市場份額, 位居第三方移動支付的頭名。騰訊金融市場份額增至38.95%, 位列市場第二位。

 。ㄋ模 第三方移動支付涉及的服務范圍日益增加

  手機等電子設備的日益普及, 移動支付的便捷性日益凸顯。支付寶和微信同時具有轉賬, 充值, 預定服務等諸多功能。第三方移動支付與其他行業的聯系日益緊密, 這在方便了人們生活的同時, 也降低了企業的成本, 有效地幫助了中小企業的發展。

第三方移動支付

  三、第三方移動支付存在的風險

 。ㄒ唬 法律風險

  從第三方移動支付發展開始, 法律法規對于第三方移動支付的主體定位就很模糊。針對第三方移動支付主體的定位, 不同的學說有不同的觀點, 都有各自的合理性, 但是在法律層面上仍沒有一個明確的定位, 這也對第三方移動支付平臺的監管造成了影響。第三方移動支付主體具有多重復雜的身份, 和多個領域都有聯系, 如金融領域, 文化娛樂, 計算機互聯網技術領域等。單一的監管機構不足以對第三方移動平臺進行監管, 由于多個領域既有交叉點又有各自的特殊性, 對于第三方移動支付平臺的監管極具復雜性, 法律上還未有明確的職責劃分。

 。ǘ 資金安全風險

  用戶通過第三方移動支付平臺進行收付款和轉賬結算, 存在著時間差, 且不少用戶出于便利或者其他的考慮, 會把資金存放在第三方移動支付平臺上。第三方移動支付平臺擁有大量的資金, 即沉淀資金, 將這部分資金用于投資, 該部分的風險實際上由用戶承擔。對于該部分資金的流向和使用由第三方移動支付平臺控制, 用戶并不了解, 這也在無形中增加了資金的安全風險。大多數第三方移動支付平臺都推出了轉賬功能, 一旦收到釣魚網站的攻擊和密碼泄漏, 被不法分子利用, 將會是用戶遭受巨大損失。

 。ㄈ 技術與網絡安全風險

  近年來, 互聯網技術為第三方移動支付平臺的發展提供了助力, 第三方移動支付平臺采取線上交易, 具有虛擬性, 資金流動是通過互聯網進行的。不法分子利用黑客技術和代碼漏洞, 竊取人們的資金, 給人們的財產帶來了損失。且由于網絡世界的虛擬性和資金流動的迅速性, 資金的追償極為困難;ヂ摼W世界是一個信息共享的世界, 即使第三方移動支付平臺和用戶簽具了保密協議, 用戶在不同的社交平臺間的個人信息具有流通性, 用戶的個人信息會在不同的平臺之間傳遞, 如用戶可以使用支付寶個人信息, 微信個人信息登陸游戲賬號, 可能造成信息的泄漏。

 。ㄋ模 洗錢風險

  第三方移動支付平臺是一個虛擬的平臺, 對于用戶和交易的審查比較困難, 對于刻意隱瞞的客戶, 銀行難以獲得真實的信息。洗錢是通過某種交易把大量不合法的資金變成合法的資金。隨著我國和其他國家的經濟貿易頻繁, 第三方移動支付平臺逐漸進入外國, 某些國外集團通過這種方式洗錢, 導致第三方移動支付平臺面臨重要的洗錢風險。如果加強對用戶信息和交易的審查, 會增加運營成本, 也會降低便利性。同時會減少很多交易量, 導致沉淀資金的減少。第三方移動支付平臺出于自身利益, 為了增加用戶量和交易量, 對于用戶及其信息的審查較少, 這會無形中增加洗錢風險。

  四、完善我國第三方移動支付風險監管的建議

 。ㄒ唬 完善相關的法律法規

  第三方移動支付在我國發展的時間還不長, 只有短短的幾年時間, 相關的法律法規還不健全, 目前, 國家缺少第三方移動支付相關的法律法規, 國家和政府應該出臺相關的法律法規和政策。首先, 國家應該出臺相關政策對第三方移動支付的主體性質進行說明;其次, 應該出臺相關的法律法規對第三方移動支付進行監管, 監管機構和具體的監管法規都應進行說明。最后, 國家應加強對于反洗錢法律法規的建設, 避免第三方移動支付平臺成為洗錢的工具。

 。ǘ 第三方移動支付平臺提高技術水平和加強制度建設

  隨著第三方移動支付的發展, 用戶量和交易量的增加, 其所面對的風險也在不斷增加。為了應對這些風險, 支付平臺應不斷提高網絡技術水平和內部控制制度的建設。首先, 對于網絡技術風險, 第三方移動支付平臺應提高技術水平, 不斷的進行系統更新, 以應對黑客攻擊, 木馬病毒, 對于發現的系統漏洞和代碼漏洞, 加強防火墻建設, 保護用戶的個人信息和資金安全性。其次, 第三方移動支付平臺應加強內部控制制度建設, 和掌握用戶個人信息的員工簽訂保密協議, 對于泄漏用戶的隱私和個人信息的員工和行為進行徹查, 并追究責任。最后, 第三方移動支付平臺應加強風險防范教育, 定期開展教育講座, 把風險扼殺在搖籃中。

 。ㄈ 第三方移動支付平臺引入爭議解決機制

  引入爭議解決機制能夠及時解決用戶之間, 用戶與平臺之間的矛盾, 可以增強支付平臺的用戶好感度, 增加用戶量, 一定第三方移動支付平臺的發展。程度上可以促進當用戶與用戶之間發生了矛盾, 該機構應及時查明矛盾發生的原因并進行相應的處理, 避免矛盾長時間無法得到解決。近年來, 不法分子利用第三方移動支付詐騙的情形時有發生, 當用戶遭遇詐騙, 盜取個人信息的情況, 該機構應及時凍結資金并追回, 必要時應和執法部門合作。當用戶與第三方移動支付平臺發生糾紛時, 該機構應進行詳細調查, 不偏袒任何一方, 保護雙方的合法權益。

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